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让你的财富滚起来-第1部分
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前言（1）
通过向你提供我最爱的妙招，本书会帮助你认真对待理财梦想，以便你能：
◆改善你在应对投资和其他重要的理财事项上的不足之处。
◆应用这些在现在和将来可以帮助你最大限度地利用资金的妙招。很多妙招都会让你感到惊奇，因为它们突破了传统智慧。
接下来几章的内容包括我最爱的86个理财妙招，以及额外增添的一些资金提示。本书着眼于最重要的主题——一个对你的个人理财至关重要的主题，而不是通过提及理财生涯的每一个领域而让你感到有负担。充分利用在本书中所介绍的读者网站，你就可以彻底明白这里所谈论的话题了。
实现财务安全需要注意一大堆理财事项，从靠薪酬生活到明智地进行投资和存储，从控制债务到分散投资风险来避免理财挫折。我们大部分人的专长局限于某个领域，然而，实现并保持财务安全需要你留心很多不同的领域。毕竟，如果由于投保范围不足而冒着失去投资项目的风险，那么建立高额的投资项目又有什么用呢？
小小的疏忽可以造成长期影响。认真对待理财的一个方面就是确保你已经考虑了一些重要的事项，避免让自己陷入那些需要很长时间才能解决的问题当中。
◆追逐热门股票以及忽略投资多样化，使得很多投资者在始于2000年的技术股票崩盘中失去了大部分资金。
◆很晚才开始为退休生活储蓄，使得很多人不得不推迟退休时间，或设定一个较低的退休生活标准。
◆对很多人来说，信用卡负债和其他贷款极大地影响了他们在几年内为养老金计划供款的能力——甚至是几十年内。
有些事你已经做得很不错了，并不代表你不能做得更好。满足感对抚慰心灵很有帮助，但是可能对你的钱包就不利了。
◆你投保了很多险种，但是没意识到你可以节省1 000美元甚至更多的保险费。
◆去年你的股票投资增长了8％，对此你很高兴，但是当同期市场指数增长了14％时你还那么开心吗？
◆在过去几年中你的投资一直很成功，但是一旦股票市场直线下跌，你的投资只能等待灾难出现。
◆你在减少大量债务方面正在取得进展，但是你没有意识到债务减少策略上的一些细微改变可以帮助你减少还清贷款的年限。
本书是对所有年龄段的人士都适用的指南，会帮助你在实现财富梦想的道路上不断前进。不管你是22岁还是92岁，或者处在两者之间，不管你是单身、有了伴侣、订婚还是已婚，本书都会帮你在理财生涯中改善不佳的收益状况，并提出建议来帮助你最大限度地利用资金。不管媒体让你相信了哪些事情，本书都能让你实现内心的安逸镇定。
本书对那些具有重大理财责任的人士也同样适用，要实现理财梦想，最简单的方法就是避免承担任何可能不利于理财的责任。但是，即使你一时头脑发热，忽略了你的行动所隐含的财务意义，比如：
◆养了一只宠物
◆结婚了或者有了伴侣
◆甚至有了孩子！
你还是可以获得并维持财务自由。毕竟，尽管你的父母要抚养你，也许你还有兄弟姐妹，但他们很有可能在理财上也做得很好。不管怎么样，生活总是能维持相对的平衡。以下是本书的内容提要：
第1章实现你的理财梦想。不管你的年龄多大、财务状况如何，你绝对可以拥有光明的理财前景，只要你认真对待理财这件事。这并不需要很长时间，如果你能采取措施改正缺点，在已经得到控制的领域内做得更好，那么你将能以信心和热情迎接未来。
前言（2）
第2章获利于成功的职业生涯。你的职业生涯到现在为止是你最重要的投资。你充分利用了现在的工作吗？你应该转向更有前途的工作或者继续深造吗？至少你应该确信你的事业正在实现收入最大化。
第3章积累真正的财富。改变你的财务状况并不如你所想的那么难，但也没有广告片所竭力证明的那么简单。积累真实的财富需要你认真对待，并获取保障真正财务安全的一些技巧。
第4章债务不再是负担。你很有可能认为有债务是件糟糕的事，毕竟，清偿债务比积累债务要困难得多。但是，如果明智利用债务，它也可以成为增加你人生财富的重要工具。
第5章为了光明的理财前景开始存钱吧。你存储资金的方式有很多种。作出正确的选择可以让你拥有光明的理财前景。
第6章成为一名理性投资者。投资不必复杂化，通过坚持一些重要的想法，就可以让你的资金为你服务，在各种市场条件下都能取得显著效果。即使你才刚开始投资，这些技巧也能起到作用。
第7章创造更好的投资表现。如果你想利用操作简单的策略来增加你的投资回报，你不一定要成为百万富翁。只需稍稍留意你的投资，就可以获得更丰厚的回报。更好的投资回报可以让你的收入翻倍。
第8章购买并供养你的房子。对大部分人来说，购买房产是长期理财成功的重要组成部分。不管你已经是房主还是即将购买一套房子，你将会在这章中学到如何最大限度地利用你一生中最大的投资。
第9章支付学费和其他高价物品。没有什么可以像大学、汽车和其他高价物品那样扰乱理财计划——哪怕是最详尽的理财计划。但是，应对这些不可避免的费用也有很多方法，不需要你额外工作10年来付清这些费用。
第10章个人税务管理。在所得税中节省一块钱，你就可以更好利用这一块钱，除非你认为政府可以把它用得更好。这一章中提供的很多建议会帮助你每年节省数千块的税款。
第11章保证自己和所爱的人获得美好未来。在人的一生中，我们需要定期处理一些难题，但是，充足的准备工作可以改善它们带来的影响。这一章会告诉你如何保护现在拥有的财产，而不危害到将来积累的财富。
第12章明智的理财决定是整个家庭的事。经营一个家庭就像治理一个小国家，而且需要花同样多的钱。有时，在应对挑战时寻求专业（财务上的，也许还有精神上的）帮助是有益的。帮助家庭成员负起理财责任可以在将来收获回报，比如不用在你年老体衰时继续资助他们。
第13章享受美好的退休生活。完善的理财计划不会在退休时就结束。事实上，为美好的退休生活制订计划是你在工作期间和退休年限中应该做的事。不管你是在工作还是已经退休了，这一章会提供重要建议，使你的退休生活尽可能精彩。
第14章享受美好生活从今天开始。实现理财抱负的过程不需要你在某段时期过着清苦的生活。毕竟，你为了赚钱努力工作，就应该获得享受。在为美好理财前景做准备时，这一章中的妙招会让你享受生活的同时，尽可能地减少理财麻烦。
本书附有很多箴言，既生动有趣又发人深省，很多箴言来源于几十年前甚至几世纪前。比如：
如果一个男人死了，而他的房产处于不确定状态，那么律师就成了他的继承人。
——埃德加？沃森？豪
我使用这句引言，绝无蔑视女性的意图。作为一个五口之家中的唯一男性，我可以向你保证，对女性的任何侮辱，在我家都会受到严厉警告和抗议。
妙招1 你的理财规划
在接触到理财计划的核心之前，你需要花片刻工夫考虑一下你需要通过资金获得什么。对于所有正在工作的人们来说，攒到足够的钱、能让自己退休后过上舒适的生活，自然就是他们的目标了。每一个人都必须考虑退休以后的生活，即使你现在还年轻，退休还是很久以后的事情。然而，你的理财梦想很有可能并不只是局限在退休以后的生活。也许你非常渴望得到一些马上就能拥有的东西，比如买辆私家车或者出去度假。或者你还希望能够购买房产或供孩子上学。如果你退休了，毫无疑问，你会想着是否有足够的收入能让自己过上惬意的生活，同时还能够自如地应对通货膨胀。虽然我想鼓励你考虑一下进行其他方面的投资，可你也许还想着要攒足够的钱当做遗产传给下一代呢。你的孩子当然会同意你的做法。
这里有两条建议，可以供你制定自己的理财规划：
在下面的图表里，写下你能想到的所有理财目标，并考虑你的配偶或者伴侣的意见。当然，希望你们对这些目标都能达成一致意见。如果没能做到这一点，妙招71会解释原因，并且给你们一些安慰。
有一些目标相对而言肯定比其他的更重要，所以确定优先顺序尤为关键。一般而言，你的长期目标要比你想在短期内实现的目标更为重要。
对理财目标进行优先排序，是让很多人头疼的难题。延迟获得满足感绝
不是美国式的处理方法。美国人更乐意此时此刻就能享受人生，因为这本身就
不对你的理财方式进行规划，你就不可能实现财务安全。
我写歌一般都要有个理由，比如没钱花了。
——威利？尼尔森
是我们的理财梦想之一。未来是很久以后的事情，而我们总是想着未来能照顾好自己。实际上重要的是现在和未来之间的平衡，而这就要求我们对花钱的方式进行取舍。例如，在买一辆昂贵的轿车和存钱养老之间进行权衡。
不要让随心所欲的短期需求妨碍了你的长期目标。下面的例子就能告诉你短期内鲁莽花钱是如何危及你的长期理财计划的：
短期需求： 一辆新车（一辆适用的轿车要花2万美元，但是一辆性能完美的轿车就要4万美元）
长期目标：美好的退休生活
在这里要考虑的是2万美元，也就是一般轿车和高档轿车之间的差别。轿车买家通过购买更便宜的轿车，把节省下来的2万美元作为存款为未来投资，假设年回报率为7％，下面就是他可以积累的金额：
年数2万美元会涨到：
104万美元
2075万美元
3015万美元
4040万美元
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妙招2 时间是你的助手（1）
在为将来投资时，你得把时间当做你的朋友。事实上，没有什么事物能像充裕的时间一样，可以帮助你实现你最为重要的目标。只有当你考虑了最为重要的目标之后，才会花工夫去关注那些比较重要的目标。
复合式增长的神奇。用你的投资收益（股息、利息和资本收益）进行再投资从而获得更多投资收入时，复合式增长就诞生了。这种从收益中获得更多收益的方法，在一段时间之后就可以把少量的钱变成大笔的资金。
世界第八奇迹
复合式增长的神奇
你不动用存款的时间越长，你从复合式增长中获利就越多。以下图表比较了同样一笔存款在不同期限里的增长额度，假设每年存款10 000美元，平均每年7％的投资回报率。当然复合式增长在较短的存款期内就开始奏效了，但是早起的鸟儿得到的绝不只是一些虫子。
存款期限存款总额复利增长总额增长总额总计
10年100 000美元40 000美元140 000美元
20年200 000美元210 000美元410 000美元
30年300 000美元650 000美元950 000美元
40年400 000美元1 600 000美元2 000 000美元
以30年的存款期限为例，你就会有总计300 000美元的存款，而基于存款得到的复利收益为650 000美元，这比你存款额度的两倍还多。
早开始，常储蓄。成功的两个关键所在就是早点开始，以及为长期做规划。年轻人可能都知道，但他们不一定做得到。这太常见了，最后往往是你必须在两者之间作选择，例如要把500美元放进养老金储蓄计划，还是用这笔钱买一套漂亮衣服。衣服是必需品（除非你居住在欧洲的某片海滩上），但生活就是由一个接一个的选择组成的。你越是选择眼前消费而牺牲长期投资，那么你为实现理财梦想而进行必要的储蓄就越来越少。但是，就像接下来的章节要解决的很多财务决策问题一样，500美元用来买衣服还是用来储蓄，这不应该被看做是非此即彼的问题。其实我们可以设定把500美元一分为二，同时满足买衣服和存钱的需求。现在看来，尽管250美元并不算多，但很容易得出这样的结论：现在有很多机会可以为将来存钱，如果这笔钱在接下来的35年中都不会被挪用并且进行了投资，以平均每年增长7％的回报率计算，那么到时候这笔钱就会涨10倍以上。如果你想等5年之后再存这笔钱，你就需要投入350美元才能在30年后获得同等回报。
下面的图表再一次说明了早点开始、坚持储蓄以及复合式增长可以使我们的理财计划变得非常高效。
早开始行动并坚持不懈的人才能收获金钱
4个人同一年出生，每人都为自己的养老金账户（IRA）存入4 000美元。但是他们在不同的年龄开始存钱，有的中途停止存钱，而另外的则形成了每年存钱的习惯。他们4个人的个人养老金账户年回报率都为7％。下面就是每个人在65岁时积累的金额：
65岁时的资金总额（美元）
20岁开始储蓄，存钱10年，然后停止存入600 000
30岁开始储蓄，存钱10年，然后停止存入300 000
40岁开始储蓄，每年存钱一直到65岁250 000
20岁开始储蓄，每年存钱一直到65岁1 150 000
给父母和祖父母的特别提示：当年青一代家庭成员找到第一份真正的工作时，告诉他们为退休以后的生活进行储蓄的重要性，将是你传授给他们理
要使你的财产翻倍，最保险的办法是将它折叠起来放进口袋。
妙招2 时间是你的助手（2）
——金？哈伯德
财知识的最棒的一堂课。在他们刚刚走上工作岗位的时候，也许还不能承受这笔储蓄费用，如果你可以节省零钱，帮助他们投资养老金计划，这会是非常棒的一堂课，要比等你去世之后留给他们一大笔钱强得多。
从小笔资金开始。如果进行明智的投资，就算是以一小笔钱开始也会进行得很好。如果你能定期增加储蓄的金额，它会涨得更多，当然，随着工资收入的增加这点是可以实现的。
案例：一位还有25年才会退休的人士终于发现，该是开始储蓄的时候了，开始的力度可以小一点，但是随之就要增加储蓄金额。他的计划是这样的：第一年存入1 500美元，接下来的25年中每年增加10％的金额。因此，第二年就增加了150美元的存款，存款总额变成1 650美元。每年增加10％听起来好像很多，但是这种增长是渐进的，所以你应该不会遗忘这笔钱——特别是知道自己最后可以积攒多少钱之后。如果你可以坚持这个计划达25年之久，以平均每年7％的回报率计算，你认为20年之后可以获得多少钱呢？
□ 100 000美元
□ 150 000美元
□ 200 000美元
看看你选哪个——你选的答案是错误的，其他两个选项也是错误的。我保证这是唯一一次欺骗你们。25年之后，你将会有300 000美元的存款。时间确实是你的助手。
神奇的复合式增长将是你在理财梦想道路上最得力的助手。
投资术语的快跑道
你是否会对“收益”（gain）、“收益率”（yield）和“回报率”（return）这样的投资术语感到困惑呢？它们很容易被混淆。这里有它们的定义，帮助你解开困惑。
收益（gain）：这里是资本收益（capital gain）的简称，指的是投资（主要是股票、债券和房地产）增加的价值。正如大家都非常了解的由于“损失”（loss）或者“资本损失”（capital loss）导致的投资损失的价值一样。
收益率（yield）：是指股票、债券、基金等投资的收益率，经常以百分比的形式表示出来。例如，如果一只股票在股市上以每股30美元销售，同时要支付每年120美元/股的股息，那么它的股息“收益率”为4％（120÷30）。
利润率（return）：这里是总利润率（total return）的简称，结合了收益/损失和收益率。总利润率，并不仅仅指的是投资收益率，而且是一种用于比较不同的投资种类，同时对你的投资表现进行评估的方式。
例子：
赢家输家
收益＋7％… 5％
收益率＋2％＋3％
利润率＋9％…2％
还有两个投资界喜欢使用的术语，这里对其加以解释：
权益（equity或equities）：这是股票（stock）的同义词。股票，或者权益，代表的是对公司的所有权。如果你是你家的房主，那么你对你家的房子就拥有权益。这跟股票的概念是一致的。例如，如果你的房子价值300 000美元，其中100 000美元做了财产抵押，那么你就只拥有200 000美元的房屋权益。同理得知，如果你有价值5 000美元的埃克森美孚公司的股票，那么你就对该公司拥有5 000美元的权益（所有权），尽管这不算很多，但总比没有强。
固定收入投资（fixed ine investment）：这是对债券（bond）别出心裁的叫法，因为债券要支付固定的利息金额。如果你拥有55％利息率的10 000美元的债券，你将在债券到期之前每年获得550美元的利息（到期时发行商还会把10 000美元还给你）。
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妙招3 致富过程是乏味的（1）
无论是在房地产生意上、用小钱生大钱还是通过骆驼畜牧，所有的广告资讯和财富论坛都声称会传授你快速致富的秘诀，然而事实上致富过程是相当乏味的，这一过程要耗费很长时间——对大部分人来说需要几十年的光景。你已经知道获得财富的最保险的途径就是花的要比挣的少，并把剩余的钱拿去做合理的投资。这样做肯定很乏味，但可以肯定的是，多年之后你能积累一笔数目不菲的资金。不仅如此，随着财富的积聚，你也能在晚上睡得很安稳，因为你非常清楚你将会有足够的资金应对未来可能会出现的一切财务危机。
这是你的选择。有些人还是希望能够快速致富，要不然那些广告资讯和百万富翁召开的论坛又有什么存在的价值呢？如果这是你的偏好，你就需要投入更多的精力。但是这种成功的概率非常小，很多尝试这种方法的人都以财务状况恶化而告终，但是他们在重新振作之后通常还是会再度尝试。
如果你宁愿选择更加可靠的致富之路，就走这条乏味的路吧，它包括：
老套过时的致富办法听上去并不那么激动人心，但是结果却会让人欣慰不已。
生活中除了金钱以外还有很多让人忧虑的事情——比如，如何存得下钱。
——匿名
1消除一切不会带来长期利益的债务。这针对除了房屋抵押和助学贷款
之外的所有事项。
2总要维持足够的保险范围，不要让潜在的危险有机可乘。
3找出减少开销的办法。你也许不需要完全掌控所有资金，削减少量的开销也是一个好的开端。
4努力成为工作岗位上的业务骨干，增加你的收入。
5建立你的养老金投资计划，并使其多样化。如果你只能从一小笔钱开始，也无所谓。你会有机会在今后增加金额。
6买房子——对大多数人来说是理财活动中的一个妙招。因为要在退休之前还清抵押贷款，同时抵抗想购买更昂贵房子的诱惑。
以上所说的步骤都是乏味的，但是如果你能坚守住，你最终会战胜自己
内心中意志薄弱的那一面。妙招4
百万富翁的成功秘诀
古老的谚语里蕴涵着许多智慧，“如果你想成为百万富翁，就找到几个百万富翁，做他们所做的事”。就算大部分富翁的行为没有完备的记录，但是某些性格特征是他们大部分人所共有的。把这些融入你自己以及你家人的生活中是非常有利的。
你可能会惊讶地发现今日大多数的百万富翁都是在非常普通的环境下成长的。对百万富翁的采访结论呈现在盖尔？利伯曼（Gail Liberman）和艾伦？拉文（Alan L*ine）创作的《从平民到富翁》一书中（结论是作者选择的），下面就是百万富翁共同表现出的一些特征：
都会确立一些目标，而这些目标的初衷也许并不是为赚大钱而设定的，它们可能只是为了有足够的食物或者还清抵押贷款。
经常从家庭成员那里获得强大的鼓励。如果你有孩子就请牢记这一点，要鼓励他们争取成功并且追逐他们的梦想。
不会被挑战或失败击垮，他们反而会振作起来，重新掌控自己的命运。
为了实现目标而不在乎牺牲。他们都愿意作出某种牺牲来交换长期的理财成就，他们的做法是“不再跟左邻右舍比排场”。
不怕冒风险。这也许意味着当股价猛跌时仍然把钱放在股市中，或者是创办一家企业，或者是投资房地产。就像我始终在说：“做投资最大的风险就是根本不去冒险。”冒险不一定就意味着遭受损失，当然如果你要获得理财回报的话，就必须小心谨慎地去冒险。
妙招3 致富过程是乏味的（2）
要想成为百万富翁，并没有什么深奥的秘密或者绝佳的运气。不过百万富翁共有的特征还是值得你研究学习，并运用到你的理财活动中去。
拥有高超的销售技巧。成为百万富翁的创业家都有能力说服别人接受他的想法。为什么你不能挣脱束缚也培养这些技巧呢？
在激情引导下行动。他们都不太相信别人所说的话，你大概也知道有些人总是悲观地看待生活——“把半杯水说成半空而非半满”的普通大众。
大量阅读并且不断向别人学习。换句话说，他们在自信和承认不足之间寻求平衡。即使是那些不愿意或没有时间去阅读的人，也会从有声书籍、讲座或者研讨会中学到大量的知识。
管理好债务。债务可以帮助他们获得财富，他们准备的很多翔实的计划可以让债务帮上大忙。
练就从失败中迅速崛起的能力。他们不会让艰难时刻动摇他们而放弃梦想。
其他对百万富翁的研究结果显示出：
没有必要非得含着金汤匙出生：大多数百万富翁根本就没得到一厘一毫的遗产。
教育是必不可少的，3/4的百万富翁获得过学士学位，其中1/3还获得了硕士或以上学位。
在我长大的地方没有人谈论金钱，因为从来就不可能有足够的钱能成为我们闲谈的话题。
——马克？吐温
不会炫耀他们的财富，从房产到轿车再到衣服，富人不会故意炫耀他们的财富。他们非常乐意驾驶旧车并住在普通的房子里。
获得财富不需要高额收入，大部分百万富翁并没有年薪百万的收入。他们是以老套的方式积累财富——靠自己的力量生活并且给足时间让钱生钱。
不计其数的百万富翁都还过着简朴的生活。事实上，那些自以为过着奢华生活的人根本就算不上百万富翁，如果算上他们背负的债务的话。
生活是颠倒的
我是在华盛顿特区的郊区长大的，我最早接受的理财教育来自于我们家的一位朋友——他是个和蔼亲切的人，既可以和孩子们打成一片，又可以与大人们热切交流。他乐于教授年轻人什么是生活的真谛，就如同他热衷与我的父母和其他长辈对政治事件进行辩论一样。一个周五的晚上，他来到我家门口，要带我姐姐和他女儿一起去参加聚会。我应了门，但是我的姐姐还没有准备好。当他站在门口时，他说（我还记得很清楚，就像是发生在昨晚，尽管当时我只有七八岁）：“乔纳森，生活是颠倒的。我忙于我的事业，但是我没钱，还要在周末的晚上开车送我的孩子去参加聚会。等我年纪再大些，我会有更多的钱，甚至还会有专门的司机送我随便去哪儿。但是你知道吗？到时候我可能不需要钱或者司机，尽管我现在很想要。生活就是颠倒过来的。当你年轻想花钱的时候，你却很穷。但是当你年纪大些，不再需要那么多钱的时候，却一切都有了。”等我告诉你这些话是谁说的之后，你肯定就不会为我依然记得而感到惊讶了。他就是休伯特？汉弗莱（Hubert Humphrey），后来成为美国国会一位年轻的成员，被称为“快乐战士”。他确实兑现了那时所说的话：赚了更多的钱也有了自己的司机。与此同时，他也将毕生精力投入公共服务领域，与年轻人和老年人共同分享他的智慧。
永恒的智慧。他在几十年前对我说的话，现在看来依然是正确的。在很多方面，我们的理财活动都是颠倒的。我们能做的事情不多，但这不会妨碍我们去实现理财梦想。如果你现在二三十岁，时间还站在你那一边。你只需采取一些积极的步骤就能实现你的理财目标。当然，你不可能一次做完所有的事情，但你可以现在做一些，以后再做一些。
如果你起步较晚或者遭受了财务损失，也要安慰自己：为更好的理财未来作准备，永远都不嫌晚。不要哀叹，明天就开始行动来改善你的理财状况吧，就算只是往你的储蓄账户里存入几块钱也行。
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妙招5 行动吧，让你的财富滚起来
我们所有人的共同点就是想要实现财务安全。对很多人而言，财务安全就意味着财务独立——仅靠他们自己的力量来满足所有可预见的财务需求。换言之，财务安全意味着不管你想不想退休，你都能够承担退休后生活的需求。每个人都想在他们退休时，能够做到财务独立，但是很多人做不到。随着时间的推移，我们都想在我们工作的日子里实现财务安全，能够应付任何我们想要实现的资金需求——买一套房子、教育孩子、治愈疾病、解决失业等。
你也不一定能实现财务安全，但是你必须努力——你开始得越早，你实现财务安全就越容易。如下所说，实现财务安全需要完成很多不同的任务。这些任务都很重要，而且每一项都值得你关注。
解密财务安全：
明确表达目标。除非你确立一些重要的个人理财目标，否则你不能从眼前的位置到达最终的目标。
确保你有足够的保险。你应该总是拥有持续且全面的保险。
永远不要放弃对资金的控制力。不要让别人左右你金钱的去向，你是自己的最佳理财规划者。
适当分配你的投资资金。在股票、带息证券和房地产方面合理分配资金，对于你的投资成功至关重要。
创建储蓄金。只有放在银行的资金才能让你安心享受理财成果，戒掉爱花钱的坏习惯，爱上�
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