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零风险投资理财赚钱法-第2部分
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理财规划可以使现金发挥最大的效用，同时实现财富最大化的保值和增值。
在国外，很多人都请专门的理财规划师为自己作完善的理财规划。目前，国内也有很多理财规划师为个人提供理财规划服务。
如果你不想请理财规划师的话，自己作规划也是可行的，只要你愿意花点精神与心力，了解如何有计划、有步骤、持续地执行与修正，理财还是可以自己做的。
我把作理财规划的内容用简明易行的四个步骤罗列，你只要按照步骤一步一步地做下去，基本上可以为自己作出一份完整的理财规划。
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第11节：制订财务计划（4）
设定理财目标
当然，每个人的情况不一样，但一般为能更清楚地划分，会有长、中、短期目标的不同。只要长期目标很确定，中、短期的安排就会很清楚，而且长期目标本身也要排好优先级，一一实现。
长期目标一般指的是从现在开始，一直到退休或死亡前想达成的财务目标，因此时间都是5年以上。
如有些人会希望孩子受大学教育，因此必须累积足够的资金作为孩子的学费及生活费；有些人希望自己能在30岁前有资金而能另行创业，开创事业的第二春；有些人希望自己退休后能拥有可随心所欲支用的财富，不必向孩子索取生活费就能维持一定的生活水准；有些人希望能留给孩子一些固定或流动资产等。
这种目标可能会随个人或家庭阶段的不同而变化，因此绝对需要分期设定、定期修正。
列出现有财务状况
除了拟定未来的目标，还要检查自己现有的财富，两者之间的差距就要在这段时间利用理财弥补赶上。
建立一个财务资料的档案，里面包括你或家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料，请参阅前面的“算算你有多少净资产”这部分内容，用三个表做好财务资料档案。
诊断现有财务状况
将第二步骤搜集、整理好的资料，用理财的观点加以分析，找出自己的优势及弱点。例如，你是否日常生活中不经意的支出太多，既没有有效利用又累积成一笔可观的金额；你的投资是否和阶段性的目标相符；你是否没有将闲钱好好地规划而任通货膨胀将其价值侵蚀；如此种种，都应在这步中弄清楚。
为现有财务状况开处方
坐而言不如起而行，坐下来好好将上述三个步骤做完后，接下来可要身体力行了，否则一切仍只是纸上谈兵，不会让你的财富增加。例如，你是否应该将套牢的股票认赔卖出，得到一笔资金，去作其他更有报酬率的投资，如购买基金、交给专家来帮你投资；还可以以较优惠的费率通过网络购买，节省许多时间与投资成本；或者，最近新添了一位家庭成员，在保险方面可能金额不够，须重新购买或增加保额。
通过以上四个步骤，相信可对你的财务作好全盘规划。此外，若能时常浏览投资理财网站的理财信息，增进理财功力，再加上身体力行，必定可使你的财富有更有效的累积及应用。
核心提示
在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地看到有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。
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第12节：投资：你作好准备了吗（1）
第3章
投资：你作好准备了吗
理财对于普通大众来说，具有一定的专业性，为了成功理财，在投资理财前，有必要先对自己进行投资。
欲挖金矿，先买铁锹
有这么一个故事：钱景在大山里发现了一座金矿，他想让自己的好朋友段诗也发财。钱景对段诗说：“我发现了一座金矿，我们可以开采出好多金子，我们以后再也不会受穷了！”
段诗听了十分高兴，转而又开始犹豫了，他说：“可是我没有挖矿的铁锹啊！”
钱景不以为然地说：“那有什么，快点去买一把吧！”
段诗感到十分为难地说：“可是，买一把铁锹要花许多钱啊！”
真是让人哭笑不得！钱景只好自己去买了铁锹，独自一人去挖金矿，结果钱景成了富有的人，段诗依然在受穷。
舍得花钱买棺材，舍不得花钱买药，这句话虽然有些苛刻和夸张，但却是生活中财商缺乏的人们的真实写照。
许多人没有成为自己想成为的富豪，究其原因，不愿进行适当的投入，存小钱、失大利。
舍不得投入，注定只能靠天吃饭，收获甚微，甚至没有收获。要获得更多的财务自由，就要学会必要的财务投入。
在投资理财前，最重要的一项投入是学习，无论在精力、时间还是金钱上都要有必要的投入。
理财对于普通大众来说，具有一定的专业性，为了成功理财，在投资理财前，有必要先对自己进行投资，该买教材就去买教材，该去培训就去报培训班。不要吝啬对自我教育的投资，投资是为了获得更大的回报，有投资必然有回报。
学习有个程度的问题。不是说学习的知识越深奥越好，研究的问题越尖端越好。这里只要求实用的知识，而且实用的知识以够用为基准。
按照自己的需要，同时注重实效，这样，你的自我投资就会实现“投入小、产出大”的目的。
另外，在投资过程中会涉及电脑的使用、电话的使用等，如果不懂，有必要找个培训班专门培训一下。如果使用网络或者电话交易，不要吝惜那点网费或者电话费。同时，最好自己有台足够使用的电脑，便于查询信息、投资交易使用。
如果舍不得买台电脑，或者有电脑却吝惜那点网费，无形中为自己的投资理财增添了许多麻烦，甚至丢失了许多投资机会。
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第13节：投资：你作好准备了吗（2）
评估你的风险承受能力
具体的投资机会是否适合具体的投资人，除了正确把握机会外，还和投资人的投资理念、性格、风险承受能力等个人的因素有关。
投资前，可以先评估自己的风险承受能力，根据自己的风险承受能力决定投资对象。
你可以从两方面评估风险承受水平：一是风险承受能力，二是风险承受态度。
如何评估风险承受能力
投资者可以从年龄、就业状况、收入水平、家庭负担、资产状况等方面估算自身的风险承受能力。
一般而言，退休家庭、老年层次的家庭和中低收入人群的风险承受能力较差，可以做一些低风险产品配置；单身白领和中高收入家庭的风险承受能力较强，可投资高风险理财产品。
你对风险持什么态度
投资者可以按照自身的风险偏好，通过对本金损失可容忍的损失的程度，对理财工具基金、国债、保险等的整体市场走势的预测，来选择理财产品。
投资者应具备良好的心理素质，无论市场发生什么变化，都要进行理性分析。
对大量个人投资者的观察表明，投资者的投资决策和投资策略的确定几乎完全取决于本人对投资风险的容忍程度，容忍程度不同，其抉择的结果肯定不同。显而易见，与其不自觉地、被动地确定自己的投资预期和投资策略，不如自觉地、主动地确定自己的投资预期和投资策略。
各位投资者不妨将自己的情况摆一摆、分析一番，看自己是属于什么类型或兼而有之，然后对自己进行适当的定位。这样做，对自己制定投资目标、计划和策略是有积极意义的。
你是否有足够的耐心
如果一个普通人每年能积攒10 000元，而且每年把这10 000元投资到证券、房地产等领域，并按证券市场每年的平均投资回报率来算，那么40年后他的所有这些投资将为他带来高达上千万甚至几千万元的财富。
问题在于，大多数人对此无法忍受，因为它需要长达40年的时间才能使普通投资者成为千万或亿万富翁。所以，要成为富翁，就必须有足够的耐心和毅力。
许多投资者的失败，不是因为决策或操作失误，而是因为缺乏耐心，急功近利而导致投资中途夭折。
例如，有人投资了基金后，急不可耐地期望在短时间内得到高回报率，于是频繁地买进卖出，殊不知实际效果往往适得其反。投资基金需要耐心，一旦购买了适合自己的基金产品，需要通过长期投资来分享国家经济发展的收益，实现财富增值。
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第14节：投资：你作好准备了吗（3）
耐心是投资理财的一个重要的投资策略，投资能否取得成功，并不完全取决于能力，很大程度上还取决于耐心。众所周知：投资的时机对投资的成败而言是十分关键的。
实际上，真正适合具体某一个投资者的投资机会并不多，尽管表面上看投资市场的机会似乎时刻都有。
在投资市场中，投资人并不需要时刻作出非买即卖的决策，绝大部分时间都不适宜做买卖，更多的时候需要的只是观望和等待，而观望和等待需要的正是耐心。
一旦发现了一个投资理财的市场机会时，我们所要做的是如何通过各种策略和行动获得这种使得自己的财富裂变增值的机会，使它开花结果，而不是等待。
选取与自身条件相吻合的投资策略
我们所熟知的巴菲特和索罗斯都是白手起家，仅靠投资便积累了数十亿美元的财富。但两人的投资风格截然不同，投资方法也有天壤之别。
巴菲特的招牌式策略是购买那些他认为价格远低于实际价值的企业，并“永远”拥有它们。索罗斯则以在货币市场上做神出鬼没的高杠杆赌博而闻名。
虽然他们的决策方式、投资策略和运作技巧各不相同，甚至差别很大，然而都有根有据，符合自身条件和所处环境。
所以，投资决策的正确与否，主要不是去同别人的投资决策内容和投资策略比较，而主要是看其是否符合自身条件和自己所处的环境。
不断调整投资策略
在投资领域没有哪个人不犯错误。例如，投资大师巴菲特曾经很后悔在20世纪90年代的时候没有大量买入沃尔玛的股票。尽管他当时仅买了500万股，但就是因为这一项“失误”，至少损失了80亿美元。后来，当沃尔玛股价低迷的时候，巴菲特大手买入，也许就是要弥补早年的这一“失误”吧。
由上例可见，投资出现失败、失误，很常见也并不奇怪。实际上，失败没有什么可怕之处，关键是要从失败、失误和挫折中吸取教训，为下一次投资获利奠定基础。
在投资的过程中，要经常性地进行总结。在总结的时候，提炼、概括出适合自己情况的策略原则和方法论。在下一次投资决策的时候，运用自己心中有数的策略原则和方法论，结合市场状况和有关因素，就可以提出具有创造性的策略与技巧了。
核心提示
许多投资者的失败，不是因为决策或操作失误，而是因为缺乏耐心，因为急功近利而导致投资中途夭折。
第2篇
理财产品篇
天下没有什么坏买卖，
只有蹩脚的买卖人。
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第15节：什么是零风险（保本）投资理财（1）
第4章
什么是零风险（保本）投资理财
零风险投资又被称为保本理财，是指在本金安全的基础上，尽量获取最大的风险收益。零风险（保本）投资理财是抵御通货膨胀的最好方式。
个人投资的理财工具有哪些
投资的简单定义是将资金用于能给你带来潜在收益的地方，如利息、收入或者增值。在投资理财工具极大丰富的今天，把钱存入银行赚取定期利息，无疑是非常保守落后的理财方式。
通过投资暴富的故事比比皆是，刺激我们跃跃欲试。但是投资失败的故事也不在少数，让我们茫然无从选择。
经常有一些人急切地问我：“你直接告诉我投资什么，我按照你说的去做。”这样的问题往往让我无法回答，因为我并不了解提问者的性格和财务状况，每种理财工具都有其特性。只有选择最适合自己的理财工具进行投资，才有可能安稳地获取投资收益。
如果一个风险承受能力非常低的人投资了高风险投资工具权证，在短期内心理上承受不了权证的剧烈震荡，会割肉退出，遭受损失。反之，如果投资一些保本的理财工具，则不会在心理上承受较大的风险压力。适合个人的投资的理财工具如表4…1所示。
表4…1？适合个人投资的理财工具一览表
理 财 工 具 风 险 程 度 投 资 门 槛
债券 低 低
银行理财产品 低 高
基金 中 低
保险 低 低
股票 高 低
权证 偏高 低
外汇 高 高
期货 偏高 高
股指期货 偏高 偏高
表4…1中的理财产品我在《成功投资理财的15堂课》一书中已作了比较详尽的介绍，投资初级学者有必要了解每种产品的投资特性，根据自己的风险承受程度和财务状况选择适合的理财工具。
理财市场日新月异，我们面临的选择越来越多。当然，每一种投资都有风险，风险与收益成正比，这是不变的常理。但愿每一位投资者都能找到属于自己的“富矿”，真正体会到个人投资理财的快乐。
本书随后的章节中主要介绍保本理财工具，它们是风险偏低、收益适中的理财工具，适合追求安稳收益的投资者使用。
就保本理财工具而言（见表4…2），如果忽略通货膨胀和机会成本，投资风险在理论上可以视为零。
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第16节：什么是零风险（保本）投资理财（2）
表4…2？适合个人投资的零风险投资理财工具
理 财 工 具 操作难易度 投 资 门 槛
银行保本理财产品 适中 高
保本基金 适中 高
分红型保险 适中 低
国债 简单 低
货币基金 简单 低
储蓄 容易 低
？为什么选择零风险投资（保本投资）
进入2007年底，许多股民发现股市的钱越来越不好赚了，基金虽然一度成为大众首选的安全投资，但随着股市的震荡，基市也开始震荡，风险加剧了。
这时许多人开始寻找更安全的投资。那么有没有安全的投资方式呢？我的答案是：有。这也就是本书所要讲的主题：零风险投资。
什么是零风险投资呢？零风险投资又被称为保本投资或保本理财。保本投资有两层含义：第一层是追求本金的安全，第二层是追求本金的安全之余还要求能获取无风险收益。
收益率达到多少算保本
投资确实可以起到让财富倍增的功能，但是没有绝对安全的投资。凡是投资必然有风险，投资风险和投资收益永远如影相随，像一对形影不离的孪生兄弟。投资风险是每个投资者无法回避的问题。
从理财的角度而言，银行存款利率、国债票面利率都称之为名义利率，名义利率减通胀膨胀率才等于实际利率。在进行保本理财前，首先要明确一点：投资收益率与通货膨胀基本持平，也就是能保证投资者的货币购买力不下降，才称为真正的保本。
投资者在选择保本理财产品时，尽量选择收益率高的理财产品以规避通货膨胀所带来的投资风险。
保本理财大观园
保本理财作为一种相对安全保守的投资策略，成了很多投资者的关注焦点与最终选择。现在市场中主要的保本理财产品有保本银行理财产品、保本基金分、红保险和国债。
以下对各类保本理财产品作一简单介绍，其后各章中将一一详细讲解。
保本银行理财产品
自2007年10月中国石油上市以来，带领大盘一路下跌，从6 000点跌到
4 800点。股市的大起大落，让许多已经在基金股票中获益的股民、基民的资产大大缩水，不少投资者的风险意识骤增，开始寻找更为安全、稳健的投资渠道。
各大商业银行推出的银行理财产品逐渐纳入投资者的投资规划，为数不多的保本银行理财产品更是深受投资者的青睐。
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第17节：什么是零风险（保本）投资理财（3）
保本基金
自保本基金推出以来，就深受老年人的喜爱和推崇，它几乎可以成为定期储蓄的升级换代品。
保本基金的形式多样，各个产品之间保本额度不同，在选择购买哪只保本基金时，最重要的就是看保本基金的“保本”条款，基金的保本额度是多少，是80％、90％还是100％。具体选择哪只，需要投资者就自己的风险承受能力而定。
应注意的是，保本基金设有保本周期，一般为3～5年，投资者只有在认购期购买并持有到期，才能享有保本条款承诺的权利。若提前赎回，则只能按净值赎回。
分红保险
分红保险，顾名思义，保险公司每年将经营所得按一定的比例以红利的方式分配给客户，公司经营越好，客户分得的红利越多。但是当保险公司经营不善时，分红可能性会非常小，有时候可能就不分红了。
2007年是分红险投保人最开心的一年。为什么这么说呢？今年连着几次国家提高利率，银行利率上调，分红保险的投资赢利空间增大，也就是水涨船高；利率下调，则可能投资赢利空间减小，但最终也只是最差情况无分红，保单其他利益无损失。
国债
国债是目前市场上最受欢迎的保本理财产品，可看做无风险的投资，目前的国债共分为记账式国债和凭证式国债。
记账式国债每天按发行时的票面利率计算累计应计利息，利息按年支付。交易价格会随着市场利率的变动而改变。一般而言，利率上升时，价格下跌；反之则上升。
在券种的选择上，由于市场仍存在加息的预期，投资者在投资记账式国债时要以获取利息为主要目的，同时把握价格波动的机会获取收益，避免中期、票面利率相对较低的付息类国债。
投资注意事项
保本理财应注意的几个方面如下所述。
（1）在投资保本产品时，一定要看产品说明书中的投资周期，保本理财产品的投资周期一般都在3～5年，在投资周期内，你是否有足够的现金保障生活所需？是否预留出一定的应急现金，以备不是所需？应急基金一般为家庭必要支出的3～5倍。
（2）银行理财产品保证收益类产品的保证收益一般都会具有附加条件，这种附加条件可能是银行具有提前终止权，或银行具有本金和利息支付的币种选择权等。附加条件所带来的风险完全由客户承担。投资者在购买前，要向理财业务人员详细咨询产品附加条件的含义及可能带来的风险。
（3）在投资以及选择产品时要充分考虑到货币是存在时间价值的，要认真分析投资的实际利率（名义利率－通货膨胀率）所丧失的机会成本以及市场加息的可能，要根据市场变动趋势精明选择保本理财产品。
（4）在购买非保证收益类银行理财产品时，最高收益和预期收益不等同于实际收益。无论是最高收益率还是预期收益率，银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与最高或预期收益率出现偏差。个人在购买前，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据。
（5）一定要进行组合投资。组合投资是笔者反复提到的一个投资理念。投资者不能把全部资金都投入一个保本产品，应该根据自身的风险承受能力、市场的变化，及时调整自己的投资策略，通过选择不同程度风险的产品形成投资组合，合理分配资产，分散投资，最大化地规避风险，在风险与收益中选择一个适合的平衡点。
核心提示
保本理财工具是风险偏低、收益适中的理财工具，适合追求安稳收益的投资者使用。就保本理财工具而言，如果忽略通货膨胀和机会成本，投资风险在理论上可以视为零。
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第18节：人民币保本理财产品（1）
第5章
收益短、平、快的银行理财产品一
——人民币保本理财产品
在股市行情不稳定的情况下，投资者可以考虑适当增加收益相对适中但风险很小的人民币保本理财产品。
人民币保本理财产品热卖
股市的大起大落，让刚刚在牛市中尝到甜头的股民、基民有些心惊胆战，不少投资者的风险意识骤增。借着这股稳健理财的风头，各家银行纷纷推出新的人民币理财产品，这些产品主打低风险、高收益的招牌，赢得了不少投资者的青睐。
与股票、保险、基金和信托等理财产品相比，银行的人民币保本理财产品由于多了银行的担保和管理，因而这类理财产品天生便具有稳健理财的特征。
在股市行情不稳定的情况下，投资者可以考虑适当增加收益相对适中但风险很小的人民币保本理财产品。
新近推出的人民币保本理财产品收益率可能没有热卖的基金高，但这些产品大多承诺本金归还。考虑到股市的大幅震荡，以及一些偏股型基金10％以上的周净值损失，这些银行理财产品不失为稳健型投资者的选择。
什么是人民币保本理财产品
投资者选购人民币理财产品时，最好先弄清楚其分类。银行理财产品的分类方法有很多种：按照投资币种来分，可以分为人民币理财产品和外币理财产品（投资币种多为港币、美元）；按照是否保本和是否保证收益来分，可分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品和非保本浮动收益型产品。
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第19节：人民币保本理财产品（2）
什么是人民币保本理财产品呢？人民币保本理财产品就是由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定，投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品，但是会保证投资者收回部分或者全部本金。客户购买理财产品时和银行到期结算时支付的都是人民币。
人民币保本理财产品是银行推出的金融产品。目前，各家银行存款利率相差不大，为了能更多地吸收存款，纷纷推出了人民币理财计划，其中大部分是推出人民币保本理财产品。人民币保本理财产品不仅仅是吸收存款的一个途径，而且开创了一个全新的金融服务领域。
作为一种金融创新，人民币保本理财产品成功规避了中央银行对存款利率上限的规定，是一种稳健型的投资，性质近似于委托投资。
购买者通过和银行订立一份期限为1～4年的合同，银行承诺到期还本付息，给购买者提供远高于目前存款利率的收益水准。银行再将募集到的资金投资于国债、金融债券及中央银行票据等信用水平高、流动性好的金融市场产品。
人民币保本理财产品适合偏好低风险的投资者。此类产品和货币市场基金一样，针对的是不愿意承担证券、期货等投资风险，又希望获得比传统储蓄、国债更高收益的具有理性投资意识的投资者。
各银行现有人民币保本理财产品的起购点一般为5万元左右。
人民币保本理财产品的六大投资优势
目前，工行、建行等四大商业银行纷纷试水人民币理财市场的保本产品，导致竞争日趋白热化。据悉，由于竞争加剧，最新推出的人民币保本理财产品条款设置更趋灵活优惠，大部分人民币保本理财产品去除了资金配比条款，吸纳储蓄已经不再是产品的出发点，收益率方面也呈现逐步攀升的趋势。
购买人民币保本理财产品的客户一般是金融知识相对薄弱的普通储户，风险承受能力极低，而银行人民币保本理财产品信誉很高，基本没有风险，因此适合这些普通储户把一部分维持生活必需的“养命钱”进行这项投资。
人民币保本理财产品能为用户带来相对于传统存款储蓄更高的收益回报。其特点主要包括以下几方面。
收益高
人民币保本理财产品的收益来自具有未来稳定现金流的国债、金融债及央行票据等，收益率大大高于同期储蓄存款。
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第20节：人民币保本理财产品（3）
信誉度高
由于人民币保本理财产品是银行推出的，而银行在中国所有金融机构中是信誉度最高的，因此人民币保本理财产品具有极高的信誉保障。
风险低
人民币保本理财产品以国债、政策性金融债、央行票据等为投资对象，信用等级高，市场风险低，本金及收益都有保障。
期限灵活
人民币保本理财产品的期限为半年期和一年期，便于投资者做好资金安排，利于规避利率风险。
手续简便
投资者只需携带本人有效身份证件到相应的银行网点即可办理。
融资便利
投资者急需资金时，可用保本理财产品向相应的银行申请质押贷款，质押率可高达80％。
除了上述的那些优点之外，人民币保本理财产品还可以利用银行在债券市场上的绝对优势得到一些特殊的债券品种，从而为客户获得较高的投资收益；还可以利用其特有的优势为人民币保本理财产品�
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