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股王兵法之财富密码-第1部分
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序
在风云变幻的股市投资；要想成功就得有龙吟虎啸，凤鸾翱翔的大丈夫气象。证券市场是一个高收益高风险的市场，是一个“看似寻常最奇崛；成如容易却艰辛。”的行业。几百年来证券市场造就了无数财富神话，也毁灭了无数人的财富梦想；这就是资本市场的不确定性。那么，资本市场的财富密码是什么呢？“上天有四季的变化，大地生长万物。春季的规律是万物萌生，欣欣向荣；夏季的规律是万物生长，茂盛繁荣；秋季的规律是收获，万物充盈饱满；冬季的规律是储藏，万物准备着来年的重新萌发生长。丰盈而满，就要收敛潜藏，收敛潜藏之后，就又开始萌生，如此周而复始，循环往复，不知其终，不知起始。这就是规律。证券市场的规律就是在所有的人谈股色变时买进股票长线投资；在所有的人都疯狂在冲进股市时卖出股票；空仓远离股市长期体息；耐心等待下一次人们谈股色变时再进场救市。可难就难在： “轻舟齐趁大江风；浪卷涛飞欲拍空。莫倚好风帆力健；最难收是急流中。”
笔者经过多年在资本市场的征战和研究认为：所有的金融产品在其价值低估时买入；在其价值高估时卖出；只作中长线的大波段；减少操作次数；只抓住有把握的大机遇；删除多余的没有把握的机遇；证券市场最大的风险是机会太多了；多得没法把握。证券市场的财富密码是牛市捂股作长线投资；平衡市和熊市空仓捂钱耐心等待暴跌过后企稳；作短线反弹行情。能作到在证券市场持续稳定获利的只有少数高水平的职业投资专家；这需要经过十年以上的修炼才有可能。；证券投资是需要经过无数次的实践积累；毕竟“纸上得来终觉浅；绝知此事要躬行”。
回顾中国股市2005年至2007年；1000点到6000点股票和基金投资；2005年下半年笔者就到处讲课和发表文章：说是中国证券市场百年一遇的暴富机遇；结果是没有多少人相信；只到2007年才开始有人相信；等到了2007年底大盘指数上到了6000点后大家才都相信。 笔者多年的职业投资经验告诉我：证券市场永远是少数人赚大钱的地方；资本市场的财富密码是运用逆向思维：在市场一遍责骂声中买入；在市一致看好声中卖出。证券投资的真理永远只能掌握在少数人的手理。可是如何将笔者多年的理论和实践形成的成熟投资体系造福于社会；造福于中国人；造福于更多的人呢？笔者只好写成书；把好的文化财富留给出后人。
资本市场的财富密码；首先是消灭没有十足把握的不确定机会；只抓少量赚大钱的机会。然后选好股票；价值低估时买进；在其价值高估时卖出；并且坚决空仓等待下一次的价值低估机会成熟后再进场。在时机不成熟时坚决空仓耐心等待时机成熟。
真正精明的商人不与顾客讨价还价，而是善于抓住时机。商品价格低贱时买进来，商品价格高昂时卖出去。其中的差价字自然可观。古代善于经商的人，买来人家不急需的东西，卖掉人家急需的东西，待时静观，就会赚大钱。越国大夫陶朱公范蠡积累了很多财富，有人贩卖膏脂成为富商，有人通过卖酱而成鼎食之家，他们的成功都是耐心筹划、苦心经营的结果，而不斤斤计较眼前的小利。做生意也要善于忍耐，等待时机；证券投资要作到稳赚不赔更应如此！
“千岩万壑不辞劳；细看方知境界高。溪涧岂能留得住；终归大海作波涛。” 投身股海好比是海天之宽阔任鱼鸟飞跃，不是大丈夫不会有加此度量，大丈夫要有在千尺高山振衣，在万里长江洗足般的气节；大丈夫的内蕴要如珠玉藏于山泽，大丈夫的胸襟要有如月明风清般光洁温煦；只有如此气度者才敢在股市征战一生；这才是：“险夷原不滞胸中；何异浮云过太空？夜静海涛三万里；月明飞锡下天风。” ！
宏皓
2008年9月于北京
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资产证券化的机遇（1）
人类的经济形态依次经历三个时代：农业经济时代、工业经济时代和金融经济时代。金融经济时代资本增值化必然是资产的证券化；21世纪的中国已经进入到了资产证券化的时代。
随着中国改革开放的不断深入和市场经济的发展，我国居民的家庭收入不断增加，民间资本的快速增长，伴随着资产证券化时代来临，如何有效地运用民间资本加快我国经济的稳步发展和民间财富的稳定增长，是政府、企业家和投资家面临的新课题。金融经济时代资本增值范式的历史性跃迁：从工业经济时代到金融经济时代。以企业为轴心的商品（产品或服务）产销过程，构成实体经济；以金融市场为轴心的货币运动过程，构成为虚拟经济。虚拟经济产生和壮大的过程，也就是经济货币和经济金融化持续深入的过程。这个过程是民间财富增长的过程；是让人民富裕的过程；是产生中产阶级的过程；是企业家和投资专家进行资本高级运作的过程。随着金融经济时代及资产证券化的来临，投资理财是现代人一个绕不开的话题。21世纪是金融经济时代，如果不进行投资理财，个人收入只有贬值，银行存款利息，还跟不上物价上涨的幅度，还不够通货膨胀的损耗。君子爱财，取之有道，用之于度。21世纪的金融经济时代；我们投资理财的收入应该超过我们工资收入的很多才是中产阶层的必然选择。下面我们就从了解资产证券化开始。
一 什么是资产证券化
资产证券化是指将缺乏流动性的资产，转换为在金融市场上可以自由买卖的证券的行为；使其具有流动性。
1、 广义的资产证券化是指某一资产或资产组合采取证券资产这一价值形态的资产运营方式，它包括以下四类：
（1） 实体资产证券化、即实体资产向证券资产的转换，是以实物资产和无形资产为基础发行证券并上市的过程。
（2） 信贷资产证券化、是指把欠流动性但有未来现金流的信贷资产（如银行的贷款、企业的应收帐款等）经过重组形成资产池，并以此为基础发行证券。
（3） 证券资产证券化、即证券资产的再证券化过程，就是将证券或证券组合作为基础资产，再以其产生的现金流或与现金流相关的变量为基础发行证券。
（4） 现金资产证券化、是指现金的持有者通过投资将现金转化成证券的过程。
2、狭义的资产证券化是指信贷资产证券化。按照被证券化资产种类的不同信贷资产证券化可分为住房抵押贷款支持的证券化和资产支持的证券化。
3、概括地讲，一次完整的证券化融资的基本流程是：发起人将证券化资产出售给一家特殊目的机构 ，或者由受托机构主动购买可证券化的资产，然后 受托机构将这些资产汇集成资产池，再以该资产池所产生的现金流为支撑在金融市场上发行有价证券融资，最后用资产池产生的现金流来清偿所发行的有价证券。
4、举例简单通俗地了解一下资产证券化：
A。在未来能够产生现金流的资产；
B。上述资产的原始所有者；信用等级太低，没有更好的融资途径
C。枢纽（受托机构）SPV；
D。投资者。
资产证券化——B把A转移给C，C以证券的方式销售给D。B低成本地（不用付息）拿到了现金；D在购买以后可能会获得投资回报；C获得了能产生可见现金流的优质资产。投资者D之所以可能获得收益，是因为A不是垃圾，而是被认定为在将来的日子里能够稳妥地变成钱的好东东。 SPV是个中枢，主要是负责持有A并实现A与破产等麻烦隔离开来，并为投资者的利益说话做事。 SPV进行资产组合，不同的A在信用评级或增级的基础上进行改良、组合、调整。目的是吸引投资者，为发行证券。
资产证券化的机遇（2）
过去有很多资产成功进行了证券化，例如应收账款，汽车贷款等，现在出现了更多类型的资产，例如电影特许权使用费，电费应收款单，健康会所会员资格等。但核心是一样的：这些资产必须能产生可预见的现金流。
众所周知，银行目前面临 的金融风险，很大程度上源于短期存款和长期贷款之间的风险不对称。利率波动使银行承担巨大的市场风险。过去银行用规模控制的行政手段控制通货膨胀，银根收紧时好企业也贷款无门，银根放松时差企业也有便车可搭，宏观行政控制的代价是牺牲了市场效益。如果利用资产证券化的方式，将信贷风险以证券的形式“分类包装”出售给风险偏好更大的投资者，不仅降低了银行风险，也改善了银行资产质量，提高了金融系统的安全性和抵御金融风险的能力。
其次，资产证券化给风险偏好大的投资者提供了新的一条投资渠道。资产证券化进入银行间交易再上市流通，最终目的也是为了把风险发售给风险偏好大的投资者，给风险偏好大的投资者提供获利的机会。高风险通常和高收益相联系，资金紧缺者希望降低风险，资金宽裕者愿意增大风险，这就为风险市场的产生创造了条件。被“分类包装”的资产证券上市流通使市场参与者各得其所，风险和回报通过自愿交易得到分摊。这使政府不但降低了国有银行的金融风险，还获得了可观的金融服务收入。
再次，资产证券化有利于提高国有银行的整体竞争力。目前国有银行的业务近90％还是传统的存贷款经营，利润来源单一，而外资银行的包括资产证券化的中间业务已经占到利润来源的50－60％，这意味着由于资产证券化业务具有广阔的发展潜力和巨大的收益水平。因此有可能成为外资金融机构竞相争夺的“金矿”，并成为外资金融机构抢滩中国市场的一个重要的制高点。因此，实施信贷资产证券化，将能够极大促进中国银行业整体水平的提高。
综上所述资产证券化：是指金融企业通过向市场发行资产支持证券；将贷款资产进行处理与交易；把缺乏流动性的信贷资产转换为证券；并通过发行这种证券以融通资金；从而达到改善资产负债结构的目的。通过证券化，银行可使贷款在资本市场上变现，提前收回贷款，在负债不变的情况下改善信贷资产结构，提高信贷资产质量，分散经营风险，并由此推进资本市场的规范化发展。
二 我国发展资产证券化的意义
我国发展资产证券化，在宏观和微观两个层面上，都具有重要意义。
（一）、具有宏观意义
1、推动资产证券化可以拓宽融资渠道，缓解资金需求压力。融资是中国经济持续稳定增长的关键问题之一。经过20多年的高速增长后，中国经济无论从数量还是质量上都攀上了一个平台。从中长期看，资金仍然是经济发展中最稀缺的资源，但是20世纪90年代以来，国内总投资出现了持续低于国内总储蓄的态势，其主要原因之一就是原有的融资渠道不能充分满足投资需求，财政支出总量不能无限扩张，银行贷款增幅趋缓，股市扩容受二级市场承受能力的制约。未来经济增长对投资需求尤其是基础设施的投资需求，将会更加旺盛，而基础设施建设周期长，占用资金规模大，单靠财政、银行和股票融资难以满足，必须进一步发展和完善资本市场，引进创新多元化的融资工具。因此，通过资产证券化，聚集闲散资金，有助于缓解建设资金总量不足、融资渠道不畅的状况。。 最好的txt下载网
资产证券化的机遇（3）
2、发展资产证券化有利于促进经济结构调整和西部大开发战略的实施。基础设施、基础产业和支柱产业中的许多资产适合证 券化。例如公路、铁路、港口、电力和水处理的收费、应收账款以及房地产、汽车贷款等等。资产证券化对增加这些产业的投入具有内在的逻辑性和经济合理性，不需要如税收优惠和低息贷款等额外的政策倾斜。在实施西部大开发战略的今天，发展资产证券化更具重要意义。
3、发展资产证券化可以推动我国的投融资体制改革和融资结构调整。资产证券化是一种规范化的市场行为，是企业和银行根据自身的发展目标、融资条件和融资环境，按融资成本最小化的原则实施融资技术，对我国传统上以财政支出和国有银行贷款为主导的融资体制形成了有力冲击。资产证券化还可以改善以间接融资为主的企业融资体制。资产证券化的发展历史表明，资产证券化作为银行融资的替代工具，往往在银行体系出现困难时得到发展，发挥更大的融资作用。正如格林斯潘所说的“后备轮胎”一样，有助于增强企业及整个经济系统抵御金融危机的能力。
4、利用资产证券化有利于引进外资。有效利用国际资本完善基础设施、发展国内生产是我国的长期政策。新兴市场经济的成功经验表明，单纯依靠直接投资政策的优惠，通过让出部分商品市场换取国外资本和技术的传统模式已经不适应国际资本市场的新趋势，而资产证券化开辟了除境内引资（B股）市场、海外上市、海外发行债券之外的又一种有意义的证券化引资途径。
（二）、在微观层面上，对于企业发展具有重要意义
1、资产证券化扩大了企业的融资渠道，提高了融资灵活性。利用发行股票或企业债券融资，企业必须以其全部权益、盈利水平以及企业的整体信用为基础，要求很高。而利用资产证券化进行融资，只需企业具有能产生未来稳定现金流的资产就可进行。那些按照传统标准被排斥在资本市场以外的企业，也可借助这一融资工具进行资本运作。
2、资产证券化可以降低企业的融资成本。通过风险隔离和信用升级，资产证券化可以创造出高于企业自身信用等级的债券。企业待证券化的资产经过评估所得评级比较高时，企业可实现低利率筹集资金。另一方面，企业由于自身信用能力的限制而不能筹集到资金或筹资成本过高，在这种情况下，企业可以通过资产证券化，提高债券的信用等级，利用信用能力的差别，实现低成本筹资。
3、资产证券化可以增强资产的流动性、定价效率和透明度。虽然基础资产本身几乎不流动或变现能力非常差，但是通过资产证券化，则可以将其转化成二级市场交易活跃的可流通证券，面向大众，突破区域限制，同时提高了其定价效率和透明度。
4、改善我国商业银行的运营状况急需发展资产证券化。由于历史等原因，我国商业银行特别是四大国有商业银行背负沉重的不良资产，严重影响了其自身发展，也制约了改革的深化和整个国民经济的发展。通过资产证券化，将部分信贷资产和负债同时移到资产负债表外，可以提高银行的资本充足率，盘活存量信贷资产。通过期限结构设计，资产证券化可以满足资产和负债的匹配，消解由银行系统短期负债和长期贷款资产不匹配而可能引起的金融危机，这对于缺乏衍生产品的中国尤其重要。对于一般企业，资产证券化同样有助于消解其资产与负债的错配结构，增强企业抵御风险的能力。
总之；21世纪的中国已经进入到资产证券化的时代；对于机构和个人来说都是一次财富重新分配的机遇；谁也不例外；除非你不想让财富保值增值。
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投资的风险控制（1）
资产证券化时代来临投资理财活动动基本上是在证券市场进行的；股市投资风险控制是最重要的。股市没有的永远的风平浪静；也不会有一帆风顺；居安思危；能回避股市的每次风险方为上策；能有效地控制股市风险才是第一位的；股市投资只有先控制风险、消灭风险才能作到稳赚不赔。
一、股市巨大风险来临之的预兆
通货膨胀的后期是股市巨大风险中最严重的。也是投资活动中最大的风险根源；通货膨胀在现代经济社会中已成为一种顽疾，不论是工业发达国家还是发展中国家，都存在着通货膨胀，当然其程度可能有显着差异。有的国家通货膨胀率较低，表现为温和的膨胀；有的国家通货膨胀率较高，表现为恶性的或剧烈的膨胀。有同一个国家，不同的时期上，通货膨胀的程度也是有区别的。通货膨胀的成因在许多经济学家间有多种不同的看法，在不同的国家有着不同的根源。但是，只要存在通货膨胀，那么它对经济的影响就是相同的，物价上涨，居民实际收入下降，造成经济和政治的不安定。那么通货膨胀对股市有什么影响呢？
在通膨胀情况下，政府一般会采取诸如控制和减少财政支出，实行紧缩货币政策，这就会提高市场利率水平，从而使股票价格下降。另外，在通货膨胀情况下，企业经理和投资者不能明确地知道眼前盈利究竟是多少，更难预料将来盈利水平。他们无法判断与物价有关的设备、原材料、工资等各项成本的上涨情况。而且，企业利润也会因为通货膨胀下按名义收入征税的制度而极大减少甚至消失殆尽。因此，通货膨胀引起的企业利润的不稳定，会使新投资裹足不前。
需要指出的是，分析通货膨胀对股票行市的影响，应该区分不同的通货膨胀水平。
一般认为，通货膨胀率很低（如５％以内）时，危害并不大且对股票价格还有推动作用。因为，通货膨胀主要是因为货币供应量增多造成的。货币供应量增多，开始时一般能刺激生产，增加公司利润，从而增加可分派股息。股息的增加会使股票更具吸引力，于是股票价格将上涨。当通货膨胀率较高且持续到一定阶段时，经济发展和物价的前景就不可捉摸，整个经济形势会变得很不稳定。这时，一方面企业的发展会变得飘忽不定，企业利润前景不明，影响新投资注入。另一方面，政府会提高利率水平，从而使股价下降。这两方面因素的共同作用下，股价水平将显着下降。
大盘指数通货膨胀的案例：1992年；1993年；2001年；2007年。
二、股市中级风险来临之前的预兆
股市中级风险的产生其主要原因是上市公司的变化；而对上市公司业绩产生影响因素很多；其中一个影响上市公司业绩的重要因素是：上市公司的商业模式；什么是商业模式呢？
商业模式最早出现于上个世纪50年代，但直到上个世纪90年代才开始被广泛使用和传播。今天，虽然这一名词出现的频度极高，关于它的定义仍然没有一个权威的版本。我们基本可以把它概述如下：
商业模式是一种包含了一系列要素及其关系的概念性工具，用以阐明某个特定实体的商业逻辑。它描述了公司所能为客户提供的价值以及公司的内部结构、合作伙伴网络和关系资本等用以实现（创造、推销和交付）这一价值并产生可持续盈利收入的要素。 txt小说上传分享
投资的风险控制（2）
目前人们在使用商业模式这一名词的时候，往往模糊了两种不同的含义：一类作者简单地用它来指公司如何从事商业的具体方法和途径，另一类作者则更强调模型方面的意义。 这两者实质上是有所不同的：前者泛指一个公司从事商业的方式，而后者指的是这种方式的概念化。后一观点的支持者们提出了一些由要素及其之间关系构成的参考模型，用以描述公司的商业模式。
设计自己的商业模式，需要考虑如下九个要素：
1。 价值主张：即公司通过其产品和服务所能向消费者提供的价值。价值主张确认了公司对消费者的实用意义。
2。 消费者目标群体：即公司所瞄准的消费者群体。这些群体具有某些共性，从而使公司能够（针对这些共性）创造价值。定义消费者群体的过程也被称为市场划分。
3。 分销渠道：即公司用来接触消费者的各种途径。这里阐述了公司如何开拓市场。它涉及到公司的市场和分销策略。
4。 客户关系：即公司同其消费者群体之间所建立的联系。我们所说的客户关系管理即与此相关。
5。 价值配置：即资源和活动的配置。
6。 核心能力：即公司执行其商业模式所需的能力和资格。
7。 合作伙伴网络：即公司同其他公司之间为有效地提供价值并实现其商业化而形成的合作关系网络。这也描述了公司的商业联盟范围。
8。 成本结构：即所使用的工具和方法的货币描述。
9。 收入模型：即公司通过各种收入来创造财富的途径。
商业模式的设计是商业策略的一个组成部分。而将商业模式实施到公司的组织结构（包括机构设置、工作流和人力资源等）及系统（包括IT架构和生产线等）中去则是商业运作的一部分。这里必须要清楚区分两个容易混淆的名词：业务建模通常指的是在操作层面上的业务流程设计；而商业模式和商业模式设计指的则是在公司战略层面上对商业逻辑的定义。
通俗地讲：商业模式是什么？用一句话说就是你准备怎么挣钱。
设计商业模式要回答三个最基本的问题：
1、你的顾客是谁？2、你准备向他提供什么样的产品或服务。3、他为什么愿意付钱？也就是让顾客付钱的逻辑是什么？
我们都知道商业模式很重要，是企业的立命之本。任何一个企业和商业项目创立之初，最需要费功夫琢磨和研究的，就是商业模式。而且创立之初的商业模式也并 不是一成不变的，应当随着市场需要、产业环境、竞争形势的变化而不断调整。更重要的是，商业模式并不是生来平等的，有的模式相对轻松、企业很快就扶摇直 上；而有的模式则需要付出更多精力，每年增长却总是差强人意。因此选择、设计一个好的商业模式会事半功倍，也最需要成为企业战略管理的一项基本功而被高度重视。
那么，问题的关键在于：什么是一个好的商业模式？它的标准是什么？该如何设计？在设计中有哪些注意事项？
总结众多优秀商业模式的实践，我们发现成功是有规律可循的。
概括来说，一个好的商业模式要符合五个方面的标准：定位要准、市场要大、扩展要快、壁垒要高、风险要低。
股市的中级风险是上市公司的变化产生的；比如上市公司的商业模式跟不上时代的变化；业绩大幅下降；或者被行业竟争者淘汰；这才是股市中级风险的根源所在。
财富密码：
1。股市的中级风险是市场已经发生变化了；上市公司的旧的商业模式跟不上时代的变化；盈利能力不断下降；股价也就会持续下跌。
2。乐凯胶片就是市场环境已经发生变化了；上市公司的商业模式还没有跟上市场变化；旧的照相机已被新的数子化、电脑化的照相机取代；人们对胶片的需求发生变化了；乐凯胶片还是旧的商业模式；所以；股价下跌也就成为必然了。
三 股市短线波段风险来临之前的预兆
股市短线波段风险是投资大众的心理；是技术层面的；是市场短线意识流或热点的转换形成的。
财富密码：
1。个股波段风险产生的主要原因是股价上涨过快；价格背离了价值；说白点就是股价短期值不了那么多钱。
2。当然还有市场热点的退潮；机构阶段获利了结；大众投资者不敢再追高等等因素。
对于股市风险的判断；不同的时期股市风险来临因素不同；比如：2008年中国股市的风险来临就很有特点： 大小非的减持； 就成了股市最大的风险根源所在； 而这种风险可能会持续到2009年。损益就是对危险的判断。事情有偶然，投资有成败。危险的萌动，不能不考察。益，就是用其心眼，故能知之。损，就是排除其他观念，所以能实行。排除之后再行说服，事特有不可行，投资高手不再多加辩说。所以智慧的人不因为自己言辞而抛弃别人的言论，所以言辞不见长，而内心不空虚；心志不迷乱，而邪念不产生。面对遇到的困难或者随后进行谋划，以自然之道作为实际内容。对方用圆的计谋，令其不能实行，对方用方的计谋令其不能停止，这就是大的成绩。增加或减少，都要以说辞论其得与失。作分威法、散势法中权变的办法，以使危机显露，然后做出处理，所以善于运用损益方法的人，就好比于千仞高的堤冲决的水流，于万仞高的山上滚落山谷的圆石。
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投资股市平常心（1）
思想家哈耶克说：“金钱是人类发明的最伟大的自由工具”。从雅普人的石头钱，到现代社会的信用卡，金钱在人们生活的各个角落眨着狡黠的眼睛。虽说：“钱不是万能的，”可是“没有钱却是万万不能的。” 在今天的社会里，一切向钱看，无论是劳动、商品还是情感、友谊，都用钱来量化、衡量，虽然已遭到人们的唾弃，但还是在流行着，现实中活生生存在着。我们不可能视而不见，作为一个经济人，一个有理性的人，一个正常生活的人，谁都渴望腰缠万贯。然而天上不会掉下馅饼。如果你没有发横财的好命，如果你没有富有的祖业，那么请你马上行动，兢兢业业地开始投资理财。君子爱财，取之有道，用之有度。投资理财是21世纪人们生活重要的一部分。不管你是否意识到，每一个人都是自己人生企业的董事长，对于我们来说，建立自信与责任感并不困难，如何去经营人生却是一个需要努力思索、大胆实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折的漫长过程。根据自己年龄、职业、家庭等不同的情况，建立自己的投资理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的投资理财风格，才可能创造出独特的人生财富。
每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，人从独立生活起，就面临着投资理财的挑战。尤其是成家的人，每天都要处理大量的收与支。随着社会保障体系的健全，每个人正在从单位人向社会人过渡，每个人必须为自己的一生进行财务上的预算与策划。如何科学地规划你的投资理财生涯呢？这是一个方方面面普遍关心的热点问题，善于投资理财会使您的生活更加和谐、殷实和富有。通过投资理财积累资本，为增长财富打基础。合理的理财能使我们手中有了一笔积累之后，若遇好的投资机遇，才不会因一贫如洗而与其交臂失之，从而达到增值致富的目的。如果说每个人的命运都是每个人自己选择的结果，正确的选择是好的命运，错误的选择是不好的命运；无论好坏，自己选择的结果自己承担。那么，理财就是帮助人们进行理性思考，做出正确选择；所以说：理财决定命运。
一、低风险的理财
家庭理财规划案例
肖先生是一名军队退休技术干部。家里四口人，儿子、儿媳自己买了房子，搬出去单过了，家里只有老两口。他退休后在民营高科技企业任职，每月工资近 6000元�
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