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49万养大一个孩子-第5部分
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理财规划分析（小学部分）：（4）
答：如果太太下岗，估计家庭收入可能下降到每年5万元。按照现在的生活水平，即便再节约，不包括孩子读书的费用，每月的生活开支也要2500元，年支出将达3万元。剩余的2万元中，孩子读书的费用可能要占一半，所以这个家庭将来能够自由支配的资金，每年也只有1万元左右。
目前，孩子刚上小学，年龄应该是7岁，父母的年龄大概在38岁左右。这个年龄的家庭一般来讲，可以有一半左右的资金进行风险性投资。但是考虑到太太即将下岗，没有收入，家庭抵御风险的能力比较弱，同时又要考虑让家庭的资产有一定程度的增值来筹备孩子的教育金，因此规划每年可支配的1万元中，拿出3500元进行风险金融产品的投资，比如投资股票和股票型基金，其余的6500元投资类似于银行人民币理财产品的固定收益品种，构建一个少风险投资、多固定收益品种的理财组合，将能有效地解决孩子将来的教育金问题。
2． 问：我是生意人，挣钱全靠自己的判断力，万一某个决策失误，可能就要丢掉一大笔钱。所以虽然收入可观，但有一定的风险。我太太的工作性质和我不同，她单位福利好，薪资也很稳定。目前我们两人的收入总和每年在70万左右。我的女儿在全托式小学读书，每年花费2万元。我计划高中就送她出国，这样直到供她在国外念完大学，保守估计也至少需要200万。我现在担心的是，万一将来我在生意上投资失败，女儿的高额学费谁来出？请问像我们这样的家庭应该如何理财，才能未雨绸缪做好保障？
答：在笔者的规划师生涯中，碰到过许多对公司理财和个人理财界限十分模糊的人。公司理财的对象是公司法人，是对一个团体的理财，包括公司的财务、市场战略和竞争优势等，个人理财的对象包括个人、家庭及其资产。有些人概念上还算清楚，但是一旦牵涉到个体工商户、私营公司和民营企业，尤其是当个人老板的钱有时既用来维持公司日常经营，又要负担家庭生活开支时，什么是个人和家庭的财产？什么是个人老板的公司财产？两者是否可以合并计算？有什么区别？对这些问题的理解往往会发生“个人资产与公司资产混淆”的错误。
我们经常听说某某公司的老板身价上亿，但在偿付家庭开支过程中，有时连拿出几万元都非常困难。实际上，个人企业主的公司资产往往很多，但这些钱是不能从公司中拿出来到家里使用的，个人理财关注的是企业主个人家庭自有的资产有多少。个人企业主的公司资产与自有资产有本质的区别，不能进行合并计算。只有当个人企业主将公司所产生的利润拿回家中供家庭使用、这部分资金不进行再投资时，我们才确认这笔钱计入个人或家庭资产。
本问题的主人公，首先必须严格区分放置自己家庭中的资金和将来还要拿出去进行生意投资的资金，然后必须确认夫妻两人现时每年70万的收入是否都可以给家庭使用。笔者从主人公的叙述中感到可能未必如此！
一方面要把收入分清是个人还是公司的，另一方面更应该问一下“为什么会有这么大的开支？这样的开支合理吗？”本问题主人公的烦恼，恐怕更多的是因为开支引起的。以笔者对中、外教育状况的了解，中国教育的优势在于基础扎实，而国外教育更强调学生独立自主、提出疑问和创新的能力。高中甚至大学本科还是学生打基础、学知识的阶段，到硕士研究生和博士课程，才会关注学生的自主创新能力。中国基础教育的严格有目共睹，成绩举世闻名，主人公在孩子尚处于打基础的阶段，放弃国内连外国人都羡慕的基础教育优势，反而化200万让孩子去接受外国的劣势基础教育，实在是做了一件赔了夫人又折兵的事情。不用去额外寻求什么精妙的理财方法，让孩子在国内接受高中和大学本科教育，省下200万给孩子读研究生时再出国，就是最佳的理财方法。
3． 问：我太太生完孩子后就一直在家当全职主妇，因此目前家里全靠我一个人的15万年收入生活。儿子还有2年小学毕业，目前花在他身上的钱每年大约在七到八千元，此外我们还有房贷和养车的负担，因此我每月的工资只能有少量节余。我还没有给儿子购买任何商业保险，心里总是不太踏实。但我在保险支出方面的预算有限，因此想知道现阶段孩子最需要哪几种险？怎样组合最有效率？
答：中国人讲究“上孝下养”，尤其是实行计划生育政策以后，每个家庭都是独生子女，这个“养”更是万千呵护，宁缺大人不敢少孩子的。可怜天下父母心，对孩子疼爱有加也是人之常情，但是与省下口中食给孩子不同，保险决不是给孩子买得越多，就表示越关心孩子；相反，保险的对象应该是家庭中承担主要经济责任的成员――大人，父母如果有意外，家庭收入受到影响，孩子也就无依靠了。
按照现在中国的社会保障规定，一般的孩子均跟随父母中的一方享受一半的医疗社会保险。另外，孩子最容易发生意外事故，根据这两点来规划孩子的保险，可以考虑为孩子购买医疗费用补贴保险、住院津贴险和意外险。意外险一般一年一付，保费较低但保额较高，只是保费将来不可退回；其他两个险种可以在购买人寿险时作为附加险一并购买保费较低。这样的商业保险组合，保费支出有限，组合最有效率，最符合孩子的保险需求
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理财规划分析（小学部分）：（5）
4． 问：我们的家庭年收入为10万元，孩子目前在民办小学念书。按照我给孩子教育存钱的计划，目前还有10到15万元的缺口。我们家前几年贷款购买了一套新房，并将旧房出租，本意是想采取“以租养贷”的策略，但后来贷款利率上涨，旧房出租的收入只及房贷月供的一半，每月还是有两千多元的房贷支出，这就影响了我们给孩子存钱的进度。另外我丈夫一直在断断续续地炒股，但赔多赚少。我想劝他放弃投资股票，换一些更稳健的理财方式。请问有什么好的建议？
答：以目前国家的房产政策下，除非万不得已，现时买房是下策；自住一套、出租一套，以房养房是中策；自住除外，出售投资用房，落袋为安是上策。本题主人公目前采取的是中策，但贷款利率上涨后，旧房出租的收入只及房贷月供的一半，每月还是有两千多元的房贷支出，以房养房计划落空，房产投资成了家庭的累赘，中策变成了下策。
要解决这个问题，只有一个方法：出售旧房弥补教育存款的缺口，多余的钱一次性归还新房的贷款。这样做既可以解决教育费用缺口的问题，又由于一次性归还了相当金额的贷款，缩短了高利率环境下的还款时间，节省了不少的贷款利息，可以说是一举两得。
5． 问：我们家的年收入在12万左右，其中我和太太各贡献一半。家里的钱基本由我保管支配，我的做法是花一半留一半：即6万元用作家庭日常开销和儿子上小学的学费，生活费；另外6万元部分做定存，部分拿来投资基金。最近有同事告诉我应该拨出一笔钱来，专门留作孩子的教育金。但我觉得目前我们家尚有一定的存款，应付孩子的基本教育也够了，是否还有这种“专款专用”的必要？
答：三口之家年开支6万元，平均每月5千，开支过大。即使算上孩子的教育支出，三口之家每月开支以3500元为宜，年开支不应该超过42000元。这样每年可以省下78000元。
在存款中专门拨出一部分作为教育金，将来专款专用未尝不可，但是“教育金”更应该是“教育基金”。基金需要运作，通过钱生钱来解决将来孩子教育费用的支出问题。如果教育金放置在那里，只是简单地逐月累积、增值有限，笔者认为与其徒有虚名专门设置，还要影响投资收益，这样的专款设置实在没有必要，还不如把准备留出的“教育金”与其余资金一起投资，届时有教育费用支出时按需提取为妥。
6． 问：出国留学一直是我自己的夙愿，但我们那个年代没有这种机会，所以我就把希望寄托在孩子身上。为此，我特地把女儿送进一所以英语为特色的民办小学读书，就是为了早早给她将来留学海外做好准备。我注意到目前大多数的教育理财产品都是针对国内教育的人民币产品，如果我想规避汇率波动的风险，希望尽早为孩子将来留学海外筹集一笔外汇，有没有针对性的教育理财产品可供选择呢？
答：略微关心过人民币汇率问题的人都知道：2005年7月21日1美元对人民币的比价由原来的下降到，人民币一下子升值2％，并且在以后的几个月中，人民币一直处于小幅升值状态。中国经济经过20多年的高速发展，人民币的内含价值得到前所未有的提升，简单的一句话就是人民币已经非常值钱了，对美金的汇率早已贬无可贬。但是多年来为保证我国出口产品的低成本和价格优势，人为地压制人民币使其无法升值。7月21日人民币升值的口子一开，在今后很长的一段时间内，人民币将处于持续升值的过程之中
所谓规避汇率风险，准确地说是要规避手中的货币因为汇率变动而贬值；如果手中握有强势货币，随着汇率的变动越来越值钱，这样的汇率风险是不需要规避的。人民币将持续地升值，握有人民币就是一天天在增加财富，所以现在可以安心的投资于国内的人民币教育理财产品，既有理财产品投资的收益，又可以享受汇率变化带来的升值，真是一举两得的美事。等到孩子出国留学，届时再把人民币换成美金不迟，完全没有必要现在筹集一笔外汇苦苦寻找外汇教育理财产品。
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一、老鼠爱大米（1）
“快来看快来看呀，妈妈上电视啦，妈妈上电视啦！”
刚才还在安静看电视的贝贝，突然在沙发上又跳又叫起来，惹得书房里的爸爸也赶忙跑出来一看究竟。可不是嘛，电视里那个身穿红色T恤衫，戴着厚厚黑边眼镜的矮胖女人，分明就是每天在家里唠叨来唠叨去的妈妈呀。
“下面是今晚的最后一道题，最后的胜利者将获得由‘约翰黑服饰’提供的三万元大奖”，红透全中国的卷毛主持人先是神秘地看了看两位选手，然后举起手中的题卡，开始读题：
“大米是我们日常生活中很常见的食物，但是米的家族成员你未必全都了解。比如，米的妈妈是花，因为花生米，米的爸爸是蝶，因为蝶恋花，米的外婆叫妙笔，因为妙笔生花，米的外公是爆米花，因为他抱米又抱花。下面请问，米的情人是谁？”
电视里播放的正是当前收视率颇高的益智类节目《脑筋转转转》。因为很喜欢里面的主持人，这节目妈妈是每期必看。可喜欢就喜欢吧，难道还非得跑到电视里去找他不成。紧接着，这个招人喜欢的主持人给出了四个备选答案：
“A 老鼠，B 高粱，C玉米，D海米。”
选哪一个呢？台下的观众小声地议论着，电视机前的爸爸也紧张得直冒汗。惟有贝贝胸有成竹地在沙发上翘起了二郎腿，“这道题，我三个月前就给妈妈出过了，答案是A，老鼠，因为老鼠爱大米啊！”
哈哈，果不其然，妈妈不光抢先按下了答题器，更是干脆漂亮地拿到了这场比赛的冠军。
“Yeah！”贝贝和爸爸在屋子里击掌欢呼。
主持人也笑眯眯地走上前采访妈妈的获奖感言，没想到，却被妈妈一把抢过了话筒。
“导演，请问一下，我可不可以把奖品折成现金啊？”妈妈简直是语出惊人，丝毫不顾忌这是全国人民都能看到的现场直播。
贝贝也吓了一跳，爸爸更是咬牙跺脚地骂妈妈“没出息”。
“这……可是我们的节目从来都没有过这样的先例呀”，导演一时也慌了神，示意主持人赶快拿回话筒说结束语。可妈妈却没那么容易妥协，她依旧低头攥着麦克风紧紧不放，情绪似乎还有些失控。
“我，我，我想”，妈妈慢慢抬起头，“我想用这些奖品换来的钱，为我的孩子交初中的赞助费。”
全场的人一下子都安静了下来。
妈妈顿了顿，继续说，“我本来是一名中学的英语老师，但因为在外面做兼职被学校开除了。现在孩子上学那么贵，我其实也只不过是想多挣一点钱，好让我的孩子受到更好的教育。现在，孩子就要升初中了，可惜他没能通过重点中学的入学考试，但我真的不甘心让他只进入一所普通中学，可是想进重点中学又得交那么多的赞助费……”
妈妈显然已经哽咽了，她用手擦了擦黑边眼镜里的泪水，于是目光再一次明亮起来，声音也变得洪亮多了。
“所以，我就报名参加了这个节目，我希望可以用我的奖品兑换成现金，这样，就能为我的孩子交上这笔费用了。贝贝，你在电视机前面吗，你快看呀，妈妈赢了，妈妈真的赢了！”
话音刚落，所有的人都不约而同地鼓起掌来。于是，一场原本对抗激烈的益智节目就这样被妈妈一手导演成了另一场催人泪下的情感节目。而坐在电视机前的贝贝和爸爸，却仿佛被什么东西扼住了喉咙一般，再也发不出任何声音。
时间仿佛在这一刻静止了。
事情的经过原本是这样的。
因为同属于义务教育的范畴，所以，和小学的“按片儿划分”一样，根据“区域协调”的原则，同一个地区的小学毕业生也都会被分配到同一所学校去上初中。当然，有一些市区重点中学或体改校，会在市教委的批准下，通过自行组织考试来招收新生。
然而，连想都不必多想就一定可以猜到，妈妈对贝贝被分配到的这所初中有多么不满。硬件设施太差了，师资力量太薄弱了，升入重点高中的比例太低了……妈妈总会用这些表面上的硬伤来强撑自己勉强的借口，而你一旦显露出哪怕一丁点想要和她争辩的意思，她就一定会搬出“中考”和“高考”这两颗重磅炸弹来堵住你的嘴——“上不了重点初中就考不上重点高中，上不了重点高中就考不上重点大学，难道你想拿自己孩子的未来开玩笑？”——她总是这样说，简直就是在复制自己当年“上不了重点小学就考不上重点中学”的经典句式。所以，当年，妈妈硬是以2万块的择校费为代价，实现了“让贝贝读重点小学”这一心愿。
然而，接下来又发生了什么呢？
透过厚重的镜片，妈妈的目光已经在育英中学这张大红色的榜单上兜转好几个来回了。她从头看到尾，又从左看到右，有姓欧的，也有叫什么贝贝的，但却无论如何也找不到“欧贝贝”这个名字。
“是不是写的时候落下了呢”，妈妈锲而不舍地想，“要么就是不小心写错了也说不定呢。”她回忆起当年做老师时，自己偶尔也会在点名时漏掉一两个学生的名字。所以，她决定还是再找学校招生的老师问问比较保险。
“老师，请问一下，外面的那张榜单，你们是不是落下了一个叫做‘欧贝贝’的孩子？欧贝贝，欧洲的欧，宝贝的贝，男，12岁，毕业于诺亚方舟小学……”
一、老鼠爱大米（2）
“你是说诺亚方舟小学的欧贝贝呀”，负责招生的老师竟然还有印象。
“对，就是诺亚方舟小学的欧贝贝，他是不是被录取了？”妈妈心里“噌”地一下燃起了希望。
一听到这话，招生办公室里所有的老师竟都“哈哈哈”地大笑起来。他们立刻翻找出贝贝的考卷，摊开在妈妈的面前。
整张考卷简直就像是一张藏宝图，因为要在无数的“×”中寻找到一个“√”是那样困难。
育英中学初中部入学考试试题
姓名：欧贝贝 考号：0582
数学题：
乌龟和兔子赛跑，乌龟的速度为每小时50米，兔子的速度为每小时100米，乌龟比兔子先出发6小时，请问兔子几小时之后可以追上乌龟？
答：永远都追不上，因为兔子睡着了。
语文题：
请用“见义勇为”一词造句。
答：昨天，爸爸和妈妈吵架，我见义勇为，让他们别吵了。
英语题：
请将这个句子翻译成中文：Nice to meet you，Marry！
答：玛丽，见到你之后，我就变漂亮了。
时事题：
我国成功发射的第一艘载人航天飞船是 号。
答：泰坦尼克号。
…… …… ……
考卷才看了一半，妈妈就已经彻底丧失了寻找宝物的乐趣。她红着脸灰溜溜地走出学校的大门，还忍不住回头看了又看。
“育英中学，全市重点，师资优良，培养出的学生个个都能考上重点高中。要是贝贝能来这里上学该有多好啊……”明媚的阳光暖暖地照在脸上，妈妈在白日梦里尽情地徜徉着，心里装满了幸福，她心里说如果就这样永远都不要醒来该多好呀，说不醒就不醒，不醒，不醒，还是不醒，可是……妈妈好像听到有人在不停叫她，而且越来越近。
“哎呀，欧老师，真的是你，我还以为是我认错人了呢！”
妈妈强迫自己睁开眼睛，没想到，眼前这个满面春风的女人竟然是自己大学的同班同学小林。老同学相见自然是分外亲切，妈妈不仅向小林讲述了自己被学校开除的前前后后，还讲了自己的儿子贝贝，在她眼中有点呆有点笨但却非常善良和可爱的乖儿子。
让妈妈没有想到的是，小林现在正是育英中学的教导主任。
即使天上不会掉馅饼，最起码也可以掉下个“林妹妹”吧，这让妈妈高兴坏了，以为有熟人就有了办法。
但事实却很快证明，妈妈的确是有点高兴得过早。为了提高生源质量，保证升学率，育英中学的初一新生将严格按照考试成绩录取，决不容许任何徇私舞弊的发生。而这条规定，竟还是小林亲自制定的呢。
妈妈仿佛看到，一扇刚刚略微开启的大门，又被“砰”地一声彻底关上了。
“但是呢，”看到妈妈满脸的沮丧，小林想了想，“学校为了增加收益，每年倒是都会有几个赞助生的名额，赞助金额不限，但3万元是底限。就是不知道你能不能接受。”
有句话说得好，那就是当大门把你拒绝时，却还不忘给你留一扇窗。虽然窗户的确是有那么一点点窄、一点点挤，况且爬窗总是不如走门来得光明正大，但不管怎样，只要能进到屋子里就总比一直都待在门外好吧。
妈妈决定还是要好好考虑一下小林的建议。
“你最好尽快给我答复，因为等着要交赞助费的家长也已经快排到学校外面去了。”
妈妈点点头。考虑？除了育英学校，莫非妈妈真的还有更好的选择？如此一位认死理儿的固执母亲，大概是不会轻易改变主意的。
那还在考虑什么呢？
当然还是钱的问题。
自从离开学校以后，妈妈一直都没能找到太合适的工作。她当过公司文员，做过广告业务员，之后又跳到了现在的保险经纪。即便攥着重点大学的毕业证书，但工作经验的匮乏，还是让人已中年的妈妈在与年轻人的职场拼杀中显得力不从心。现在这份保险经纪的工作，每月也只能靠拉保险拿提成，收入相当不稳定。家里的存款本就所剩无几，想要一口气拿出3万块的现金，简直比登天还难。
怎么办，到底该怎么办呢。
老天当然没有绝人之路，于是，我们就看到了这一章刚刚开始的那一幕。妈妈不仅鬼使神差地拿到了比赛的冠军，而且节目导演也迫于舆论压力，把妈妈的奖品兑换成了现金送到她的手上。这一切，真的就好像一部情节跌宕起伏的电视连续剧，而在贝贝和爸爸的脑袋里，正一集一集不停地播放呢。
就这样，贝贝再一次以“插班生”的特殊身份，顺利地进入了育英中学。
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二、东山再起（1）
人怕出名猪怕壮，这话说得一点都没错。
自从上回妈妈在电视节目《脑筋转转转》里露了一把脸之后，真是想不红都难啊。先是全国各大媒体纷纷以“母亲奖品换现金，只为儿子赞助费”为题，争相对妈妈进行了报道；随即，全国上下一场围绕“母亲是否该为孩子交赞助费”的讨论又如火如荼地展开；而随着话题的余温渐退，便又有媒体笔锋一转，将矛头直接对准了国内的教育体制，发出了“孩子上学为什么这么贵”这句直逼要害的疑问。
真是一石激起千层浪！这让妈妈不仅对媒体呼风唤雨的威力心服口服，而且也着实享受这身处事件漩涡中心的成就感。
手机又开始响了。
“您好……我是……好……没问题……再见。”
看妈妈的表情就知道，一定又是一笔保险业务谈成了。
如果说妈妈当初参加《脑筋转转转》只不过是为了筹措赞助费而做出的无奈之举，那么，由此为发端的这一圈媒体上的折腾，却衍生出了一个完全出乎妈妈意料的副产品——她歪打正着地成为了这座城市里最有名的保险经纪，有很多人都慕名来找她买保险。
有心栽花花不开，无心插柳柳成荫——这大概说得正是妈妈。
“欧太太，我在电视里看到了你，听说你是保险经纪，可以帮我买份保险吗？”
“欧太太，我的孩子和你的孩子年龄差不多，我很理解你，所以想要在你那儿买份保险，就算尽点微薄之力吧。”
就这样，无论是出于好奇还是真想帮上一把，来买保险的电话总是接连不断，而妈妈的业务量不住地增长并直冲云霄。
“真是风水轮流转啊。”回想起当初失业在家的愁苦，妈妈甚至还有那么一点后怕。她大概连做梦都没有想到，几乎是一夜之间，自己不仅变成了一位最有名的好妈妈，更成为了一个成功的保险经纪。
然而，“名气”虽然是个好东西，可它的保质期毕竟不长。即便眼下来买保险的人趋之若鹜，待到人们的兴致渐渐散去，妈妈便只有独自收拾人走茶凉的残局了。做人不能太贪心，凡事更不可孤注一掷。妈妈觉得，与其看着自己的业绩渐渐下降，倒不如趁着现在形势不错见好就收，然后利用已经积攒的资本，及早谋划出另一条稳妥的出路。
可是，路又在哪里呢？
妈妈两手插兜，若有所思地凝望着前面宽阔的马路，她在想，自己究竟该在哪一个路口停下，又该在哪一个路口转弯。就在这时，一枚亮锃锃的硬币突然滚落到了妈妈的脚下。那硬币先是围着她划了个圈，接着又晃了晃，好像并没有停下的意思，然后缓缓地向前滚去。
“又是硬币？”妈妈想起了自己临盆时的情景，她于是认定，眼前的这枚硬币一定又是异象。而硬币此刻也倏地停了下来，在离妈妈不远的地方飞快地打着转转，像是在招呼妈妈跟它走呢。
“我倒是要看看它究竟能把我带到哪儿去。”妈妈领会了硬币的意图，赶忙迈开了脚步，而硬币也更迅速地滚动起来。它滚啊，滚啊，从百万酒家滚到王府百货，又从金宝街滚到银宝街；它滚啊，滚啊，先是穿过地下通道，然后又翻过过街天桥。妈妈一步不停地跟着它，直到跑得上气不接下气。突然，“哗啦”一声，硬币竟“嗖”地一下滚进下水道不见了。
“怎么会这样！”妈妈擦擦额头上的汗珠，露出一脸的失望。她心有不甘地撅起屁股朝下水道里张望，惹得路人一阵好奇地观看。硬币大概是陷进了污泥里，除了臭气熏天的垃圾，妈妈甚至连个影子都没看到。
“又不是什么了不起的东西，白费我跑了这么远的路。”妈妈决定干脆放弃，撑着腰吃力地从地上爬起来。而就在她抬起头的那一刻，眼前一幅不起眼的广告吸引了她的注意。
一张皱巴巴的白纸上歪歪扭扭地写着四个字：本店招租。
算是冥冥之中的指引吗，就这样，妈妈很快便成为了这家服装店的新主人。铺子租金不贵，每月3000元。最重要的是，由于店铺附近有几家古色古香的近代建筑，吸引了很多外国游客慕名而来。于是聪明的妈妈自然将服装店的经营内容锁定在了中国的传统服装和服饰。唐装旗袍、织锦刺绣和宽口布鞋原本就是老外们的最爱，再加上自己一口流利的英文，无论是招揽客人还是讨价还价，妈妈通通不在话下。而依仗着如此一番天时、地利、人和，小店的生意自然是红红火火、蒸蒸日上。
一个人进货，一个人经营，一个人品尝辛酸，也一个人收获喜悦。随着店里的大小事务逐渐走上正轨，扣除店面的租金和货品的本钱，一个月辛苦下来，小店的净利润可以达到6000元。很快，妈妈又借助路边白杨树的阴凉，别出心裁地在店外摆了几张红木方桌，又泡上几壶上等的中国名茶，洞庭碧螺春，安溪铁观音，冻顶乌龙，西湖龙井……外国人大都会被这缕缕茶香所吸引，于是在树阴下小憩片刻，慢慢品尝这一道道独特的东方极饮。这样，妈妈每月不仅多了一千多元的收入，而且也在无形之中拉动了服装店的生意。
既然是做生意获得的利润，按照一般人的思路，大概会将这些盈利全部再投入到生意中，而且这种再投资的收益也一定会高于普通的投资方式。但是，做生意总难免遭遇风险，如果在经营中遇到诸如市场变化、经营失误等不可预见的意外，就很可能会遭遇一穷二白甚至因资产不抵债而破产的危险。妈妈将每月相对丰厚的收入分为了四个部分：
二、东山再起（2）
第一部分，用于提前还清全部的房屋贷款。
按照当初的贷款合同计算，妈妈用20年的时间付清房款，里外就要多付给银行十多万元，拖一天就会损失多一天的钱。自己开的服装店也并非一个长久之计，万一家里以后又发生经济危机，无法继续还贷怎么办。如此权衡，还清贷款是首要任务。
第二部分，贝贝的教育理财规划。
按照妈妈的教育计划，贝贝高中毕业后要上大学、出国深造，这部分资金的储备是必要的，所以急需为贝贝建立一笔数额更大且相对稳妥的教育基金。妈妈将收入中的又一部分划拨出来，将它们投入到开放式基金、人民币理财和正规的信托产品等理财渠道中，希望能在尽量稳妥的前提下，实现资金的保值增值，为贝贝大学期间的开支做好最充分的准备。
第三部分，家人的商业保险。
妈妈作为整个家庭的经济支柱，系万千责任于一身，但经济风险防范能力却明显不足。除了考虑到贝贝
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